Các nước bảo đảm an toàn tín dụng ngân hàng

4 giờ trướcBài gốc

Đức duy trì kỷ luật tài chính và hệ thống giám sát song hành

Đức là một trong những quốc gia có hệ thống kiểm soát tín dụng chặt chẽ và ổn định hàng đầu châu Âu. Việc điều hành tín dụng ở nước này được thực hiện thông qua sự phối hợp giữa chính sách tiền tệ của Ngân hàng T.Ư Đức (Bundesbank), các quy định an toàn vĩ mô và cơ chế giám sát tài chính do Cơ quan Giám sát Tài chính Liên bang (BaFin) đảm nhiệm. Cấu trúc này cho phép Đức kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng và duy trì ổn định kinh tế vĩ mô trong dài hạn.

BaFin chịu trách nhiệm giám sát toàn bộ các tổ chức tín dụng, ngân hàng, công ty bảo hiểm và thị trường chứng khoán. Dù hoạt động độc lập, cơ quan vẫn phối hợp chặt chẽ với Bundesbank trong việc theo dõi tình hình tín dụng và mức độ an toàn vốn của các tổ chức tài chính. Từ sau khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, Đức đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao khả năng chống chịu của hệ thống ngân hàng, trong đó có yêu cầu tuân thủ đầy đủ chuẩn mực Basel III về tỷ lệ an toàn vốn và thanh khoản.

Bundesbank là một trong những tổ chức quan trọng nhất trong hệ thống Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB). Ảnh: Daniel

Bundesbank cũng đóng vai trò trọng yếu trong việc theo dõi tăng trưởng tín dụng, điều tiết cung tiền và kiểm soát lãi suất. Thông qua việc tham gia hệ thống Ngân hàng T.Ư châu Âu (ECB), Bundesbank cùng các quốc gia thành viên thực hiện chính sách tiền tệ chung, đồng thời vẫn duy trì cơ chế giám sát riêng ở cấp quốc gia nhằm bảo đảm sự phù hợp với đặc thù của nền kinh tế Đức.

Các công cụ vĩ mô như yêu cầu dự trữ bắt buộc, giới hạn tỷ lệ cho vay và đánh giá rủi ro danh mục được vận dụng linh hoạt nhằm ngăn ngừa tình trạng tín dụng tăng trưởng quá nhanh hoặc tập trung vốn quá mức vào một lĩnh vực cụ thể.

Đức đặc biệt chú trọng đến việc minh bạch hóa hoạt động tín dụng và giảm thiểu nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng luôn duy trì ở mức thấp, nhờ các quy định nghiêm ngặt về phân loại nợ, trích lập dự phòng và giám sát nội bộ. Song song với đó, chính phủ khuyến khích phát triển hệ thống thông tin tín dụng quốc gia giúp các tổ chức tài chính đánh giá chính xác hơn năng lực vay của DN và cá nhân.

Nhờ duy trì kỷ luật tài chính và cơ chế phối hợp hiệu quả giữa các cơ quan quản lý, Đức đã bảo đảm hệ thống tín dụng hoạt động ổn định, góp phần củng cố niềm tin của thị trường và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững.

Singapore hướng tới kiểm soát tín dụng linh hoạt và ứng dụng công nghệ

Singapore được xem là một trong những quốc gia sở hữu cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ và đồng bộ hàng đầu châu Á. Hệ thống này vận hành dưới sự quản lý của Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS), tổ chức đảm nhiệm đồng thời hai chức năng là ngân hàng T.Ư và cơ quan giám sát tài chính quốc gia.

Mô hình kết hợp này giúp việc điều hành tín dụng được triển khai thống nhất, gắn kết giữa chính sách tiền tệ, an toàn vĩ mô và giám sát hoạt động tài chính.

MAS chịu trách nhiệm điều tiết và kiểm soát toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng, công ty bảo hiểm, tổ chức đầu tư và thị trường vốn. Cơ quan này áp dụng cơ chế giám sát dựa trên rủi ro, trong đó các tổ chức tài chính được đánh giá định kỳ về khả năng thanh khoản, mức độ an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu và cơ cấu danh mục cho vay. Kết quả đánh giá được sử dụng để điều chỉnh quy định hoặc yêu cầu bổ sung vốn khi cần thiết, qua đó giảm thiểu rủi ro tích tụ và duy trì ổn định cho hệ thống tín dụng.

Singapore vận dụng linh hoạt các công cụ vĩ mô nhằm điều tiết tín dụng theo diễn biến kinh tế. Khi thị trường bất động sản hoặc tiêu dùng có dấu hiệu tăng trưởng nhanh, MAS thường điều chỉnh tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (Loan-to-Value ratio), tăng yêu cầu dự trữ thanh khoản hoặc thay đổi giới hạn tín dụng để kiểm soát tốc độ mở rộng cho vay.

Trong lĩnh vực bất động sản, các quy định về khoản vay thế chấp và tỷ lệ trả trước được rà soát, cập nhật định kỳ nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu và ngăn ngừa đầu cơ.

Song song với các biện pháp truyền thống, Singapore phát triển hệ thống thông tin tín dụng tập trung, tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính chia sẻ dữ liệu về lịch sử tín dụng của khách hàng.

Ứng dụng công nghệ tài chính (Fintech) và trí tuệ nhân tạo (AI) trong đánh giá rủi ro tín dụng được khuyến khích, góp phần nâng cao hiệu quả thẩm định và quản lý danh mục cho vay.

Ngoài ra, MAS chú trọng thúc đẩy tín dụng xanh và tài chính bền vững, khuyến khích các tổ chức tín dụng và DN hướng nguồn vốn vào các dự án thân thiện với môi trường. Dưới khuôn khổ pháp lý chặt chẽ và sự phối hợp đồng bộ giữa các chính sách vĩ mô, hệ thống tín dụng Singapore duy trì mức độ ổn định cao, đáp ứng yêu cầu phát triển dài hạn của nền kinh tế.

Canada phối hợp chính sách và tăng cường giám sát rủi ro hệ thống

Canada được biết đến với hệ thống kiểm soát tín dụng chặt chẽ và minh bạch trong khu vực châu Mỹ. Cơ chế quản lý tín dụng của quốc gia này được xây dựng dựa trên sự phối hợp giữa Ngân hàng T.Ư Canada (BoC), Cơ quan Giám sát các Tổ chức Tài chính (OSFI) và Chính phủ Liên bang.

Mối liên kết giữa ba cơ quan này tạo thành khuôn khổ chính sách tài chính vĩ mô thống nhất, bảo đảm tín dụng được mở rộng trong giới hạn an toàn và phù hợp với mục tiêu ổn định kinh tế.

BoC chịu trách nhiệm hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ, tập trung vào việc kiểm soát lạm phát và duy trì ổn định giá trị đồng nội tệ. Cơ quan này theo dõi sát các chỉ số tín dụng, tốc độ tăng trưởng cho vay và mức độ rủi ro trong hệ thống ngân hàng để điều chỉnh lãi suất hoặc sử dụng các công cụ tiền tệ thích hợp. Trong khi đó, OSFI là đơn vị trực tiếp giám sát các ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm và tổ chức tài chính, bảo đảm việc tuân thủ các quy định về tỷ lệ an toàn vốn, dự phòng rủi ro và chuẩn mực Basel III.

Một trong những điểm đáng chú ý trong mô hình kiểm soát tín dụng của Canada là việc áp dụng kiểm tra sức chịu đựng tài chính (stress test) đối với các khoản vay thế chấp và danh mục cho vay của ngân hàng. Các cuộc kiểm tra được tiến hành định kỳ nhằm đánh giá khả năng chống chịu của hệ thống tài chính trước biến động lãi suất hoặc suy giảm tăng trưởng kinh tế. Khi xuất hiện dấu hiệu rủi ro, OSFI có thể yêu cầu các ngân hàng tăng vốn dự phòng hoặc điều chỉnh tiêu chuẩn cho vay nhằm bảo đảm an toàn hệ thống.

Chính phủ Liên bang Canada cũng tham gia điều tiết tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản. Khi thị trường có dấu hiệu tăng trưởng quá nhanh, các biện pháp như nâng mức trả trước tối thiểu, rút ngắn thời hạn vay hoặc siết chặt tiêu chí thẩm định thu nhập được áp dụng để hạn chế rủi ro nợ xấu và bảo đảm ổn định tài chính hộ gia đình. Các quy định này được điều chỉnh linh hoạt theo khuyến nghị của BoC và OSFI, tùy theo chu kỳ kinh tế và biến động thị trường.

Song song với đó, Canada phát triển hệ thống thông tin tín dụng quốc gia với sự tham gia của các tổ chức xếp hạng và trung tâm dữ liệu tài chính. Việc chia sẻ dữ liệu giúp các ngân hàng đánh giá chính xác năng lực trả nợ của khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro. Với cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ, giám sát tài chính và quản lý thị trường vốn, hệ thống tín dụng Canada vận hành ổn định, đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Tùng Lâm

Nguồn KTĐT : https://kinhtedothi.vn/cac-nuoc-bao-dam-an-toan-tin-dung-ngan-hang.870649.html