Cặp vợ chồng mới cưới lương chưa tới 25 triệu/tháng đặt mục tiêu mua nhà, tậu xe, nghỉ hưu sớm

7 giờ trướcBài gốc

Giấc mơ về một mái nhà riêng, những đứa trẻ đủ đầy và cả viễn cảnh nghỉ hưu sớm đang trở thành mục tiêu quen thuộc của nhiều cặp vợ chồng trẻ. Tuy nhiên, khi những kế hoạch dài hạn được đặt ra trên nền tảng thu nhập còn khiêm tốn, khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế cũng bắt đầu lộ rõ.

Câu chuyện dưới đây không chỉ phản ánh khát vọng rất chính đáng của người trẻ, mà còn gợi mở một vấn đề lớn hơn là làm thế nào để cân bằng giữa ước mơ và năng lực tài chính, giữa những mục tiêu đầy tham vọng và một lộ trình đủ an toàn để đi đường dài.

ĐẶT MỤC TIÊU LỚN HƠN THU NHẬP

Câu chuyện bắt đầu từ lời chia sẻ chân thành của một cặp vợ chồng trẻ vừa bước vào hôn nhân, mang theo không ít kỳ vọng và cả những trăn trở rất đời thường.

“Chào mọi người, vợ chồng em mới cưới tháng 1 âm vừa rồi. Lương chồng 13 triệu đồng, lương em 9 triệu đồng. Hai vợ chồng có thống nhất mục tiêu gồm năm 2028 sẽ sinh con, năm 2030 mua nhà (khoảng 2 tỷ đồng), năm 2032 mua xe ô tô (khoảng 500 triệu đồng), năm 2033 sinh bé thứ hai.

Năm 2034 trở đi thì tiết kiệm để về già có tiền tiêu không phụ thuộc con cái, mục tiêu hai vợ chồng hướng tới là về hưu khi 50 tuổi. Mong cả nhà vén khéo chỉ em cách chi tiêu cho nhanh đạt được kế hoạch nhất ạ.

Em mới cưới, có gì chưa phù hợp về năm sinh con hay mua nhà xe mọi người chỉ em nha, xin đừng nặng lời với em. Hai vợ chồng em thực sự đã suy nghĩ rất lâu mới đưa ra mục tiêu như vậy ạ. Về tài chính hiện vợ chồng em tiết kiệm được 25 triệu đồng rồi ạ, do đợt rồi đi tuần trăng mật tiêu lố mất 18 triệu đồng”.

Trước bài toán tài chính được đặt ra khá rõ ràng, có ý kiến cho rằng việc sắp xếp thứ tự ưu tiên trong cuộc sống gia đình là yếu tố then chốt.

“Mình chia sẻ theo quan điểm cá nhân mình nha. Theo mình thì nên mua nhà trước, ổn định rồi hãy có con, mình cưới gần 6 năm có 2 con , cũng mua 1 nhà nhỏ. Nhưng có con rồi mua nhà rất cực cả hai khoản, nên cứ mua nhà ổn định 1 - 2 năm hãy có con nếu còn trẻ”.

Ở góc nhìn thực tế hơn, một số người thẳng thắn phân tích bài toán thu – chi, chỉ ra khoảng cách giữa thu nhập hiện tại và mục tiêu dài hạn.

“Tổng thu nhập 22 triệu đồng, ít nhất chi tiêu 50% thì năm không ốm đau phát sinh gì để ra được 110 triệu đồng. Đến 2028 có con nữa thì chi 2/3 thu nhập, mơ không ai cấm nhưng cần nhìn thẳng vào thực tế”.

Cũng có không ít ý kiến còn nhấn mạnh rằng, với nền tảng tài chính hiện tại, điều cần làm trước tiên có thể không phải là tiết kiệm, mà là tìm cách gia tăng nguồn thu.

“Lương thấp quá không khả thi, trừ khi cha mẹ giàu, nên tìm cách tăng thu nhập đã. Sau 3 năm đầu hôn nhân và 2 năm nuôi đứa con đầu tiên nếu còn ở được bên nhau hãy tính kế hoạch lâu dài”.

Bên cạnh đó, những kinh nghiệm thực tế từ người đi trước cũng cho thấy áp lực tài chính khi lập gia đình trong bối cảnh giá nhà đất ngày càng cao.

“Suy nghĩ của mình thì nếu chỉ dựa mức lương hiện tại của hai vợ chồng, không có ông bà hỗ trợ thì thời đại này mua nhà mua xe khó lắm. Một năm giả sử không ốm đau, không tiêu pha du lịch các thứ coi như để được trăm triệu. Ví dụ giá nhà chỗ mình ngõ rộng đậu ô tô (chưa kể mặt đường) cũng phải tầm 3 tỷ đồng. Để vay ngân hàng thì cũng phải có ngót nửa mới dám vay, trả nợ 20 năm có khi cũng chưa hết nữa”.

Một số phân tích chi tiết hơn tiếp tục bóc tách từng con số, đặt ra bài toán cụ thể về khả năng đạt mục tiêu.

“Với mức lương thực tế và không thay đổi trong 4 năm của 2 bạn là 22 triệu đồng, nhân 48 tháng là 1.056.000.000 đồng (tổng kiếm được, chưa trừ chi phí gì hết). Mới chỉ đạt 1/2 mục tiêu mua nhà. Vậy tiền chi tiêu hàng ngày và khoản còn lại bạn lấy ở đâu ra?

Nếu như có bố mẹ cho đất, các bạn chỉ bỏ chi phí xây dựng thôi thì cũng phải cần thêm 2 - 3 năm nữa. Nếu để đạt mục tiêu như bạn nói đúng kế hoạch thì mức thu nhập của hai vợ chồng phải khoảng 80 – 100 triệu đồng/tháng. Mà thực tế nếu 2 tỷ đồng mua nhà ở ven hay tỉnh lẻ thì được, chứ mua nhà thành phố 2 tỷ đồng sợ không mua nổi ạ!

Có ý cho rằng 2 tỷ đồng mua nhà ở ven hay tỉnh lẻ thì được, chứ mua nhà thành phố sợ không mua nổi

Nhà mình thu nhập sau khi trừ tất cả chi phí sinh hoạt còn khoảng 100 triệu đồng. Mục tiêu của tụi mình mua nhà nhỏ (trả góp thêm) và mua xe sau 5 năm. Nếu không có một biến số nào khác thì hy vọng tụi mình có thể đạt mục tiêu đúng thời hạn. Không ai đánh thuế giấc mơ nên mình cùng cố gắng nhé! Biết đâu vài tháng hoặc 1 năm sau mức thu nhập của các bạn x2, x3 thì sao. Cứ hy vọng và cố gắng thôi ạ!”.

Dẫu vậy, giữa nhiều ý kiến mang tính cảnh báo, vẫn có những chia sẻ giữ được tinh thần tích cực, khuyến khích việc lập kế hoạch bài bản thay vì từ bỏ mục tiêu.

“Bạn chỉ đưa ra thông tin tổng lương 22 triệu đồng nhưng mục tiêu thì hơi cao (giả sử hai vợ chồng không xài lương thì 1 năm dư có 264 triệu đồng, nhân 4 năm thì đến 2030 cũng không đủ mua nhà). Nhưng mình không cười mục tiêu của hai bạn nha, mình mục tiêu nghỉ hưu tuổi 35 kìa. Hai vợ chồng cứ lên kế hoạch, mục tiêu như vậy thì mình cần bao tiền, có số tiền rồi thì quy ra mỗi tháng cần tiết kiệm bao nhiêu, suy ra số tiền phải kiếm mỗi tháng là bao nhiêu, rồi cải thiện thu nhập lên nhé”.

LỘ TRÌNH TÀI CHÍNH AN TOÀN CHO VỢ CHỒNG TRẺ

Sau khi lắng nghe nhiều ý kiến trái chiều, có thể thấy điểm chung nằm ở một thực tế rằng với các cặp vợ chồng trẻ có thu nhập còn hạn chế, việc theo đuổi cùng lúc nhiều mục tiêu lớn dễ khiến kế hoạch tài chính rơi vào trạng thái quá tải.

Theo khuyến nghị của CFP Board và OECD, nền tảng đầu tiên cần được thiết lập không phải là mua nhà hay đầu tư, mà là một quỹ dự phòng đủ an toàn để ứng phó với rủi ro bất ngờ.

Thông thường, khoản dự phòng này tương đương từ 3 - 6 tháng chi phí sinh hoạt, giúp các gia đình tránh rơi vào khủng hoảng khi có biến cố như mất việc hoặc ốm đau.

Song song với đó, việc kiểm soát dòng tiền được xem là “xương sống” của mọi kế hoạch dài hạn. Báo cáo về hành vi tài chính cá nhân của Ngân hàng Thế giới chỉ ra rằng, nhiều hộ gia đình thu nhập trung bình – thấp gặp khó khăn không phải vì kiếm ít, mà do thiếu theo dõi và phân bổ chi tiêu hợp lý. Khi chưa nắm rõ tiền vào – ra mỗi tháng, mọi mục tiêu tiết kiệm hay đầu tư đều chỉ dừng lại ở mức kỳ vọng.

Trong bối cảnh thu nhập còn hạn chế, các chuyên gia cũng nhấn mạnh một chuyển hướng quan trọng là phải ưu tiên gia tăng thu nhập thay vì chỉ thắt chặt chi tiêu.

Trong đó, việc cải thiện kỹ năng, chuyển đổi công việc hoặc tạo thêm nguồn thu phụ có tác động lớn hơn đáng kể so với việc tiết kiệm nhỏ lẻ. Nói cách khác, tiết kiệm giúp duy trì sự ổn định nhưng tăng thu nhập mới là yếu tố tạo ra bước ngoặt.

Khi nền tảng tài chính cơ bản đã vững vàng hơn, các mục tiêu lớn như mua nhà mới nên được đặt vào lộ trình tiếp theo. Theo khuyến nghị phổ biến từ nhiều tổ chức tín dụng, người mua nhà chỉ nên vay khi đã tích lũy được tối thiểu 20 – 30% giá trị tài sản, đồng thời đảm bảo khoản trả nợ hàng tháng không vượt quá 30 – 40% thu nhập. Đây được xem là ngưỡng an toàn để tránh áp lực tài chính kéo dài trong nhiều năm.

Bên cạnh đó, một yếu tố thường bị đánh giá thấp nhưng lại có tác động lớn là thời điểm sinh con. Dữ liệu từ UNICEF cho thấy chi phí nuôi dưỡng trẻ nhỏ, đặc biệt trong những năm đầu đời, có thể chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập của gia đình.

Vì vậy, nhiều chuyên gia khuyến nghị nên cân nhắc sinh con sau khi đã có sự ổn định nhất định về chỗ ở và tài chính, nhằm hạn chế áp lực kép vừa nuôi con vừa trả nợ.

Ở chiều ngược lại, những mục tiêu như sở hữu ô tô hay nghỉ hưu sớm thường được xếp ở nhóm ưu tiên thấp hơn trong giai đoạn đầu của hôn nhân. Theo đó, ô tô là tài sản tiêu hao, kéo theo nhiều chi phí vận hành, trong khi mục tiêu nghỉ hưu sớm đòi hỏi chiến lược đầu tư dài hạn thay vì chỉ dựa vào tiết kiệm. Điều này cho thấy, việc trì hoãn các mục tiêu “tốn dòng tiền” là lựa chọn hợp lý khi nền tảng tài chính chưa đủ mạnh.

Hạ Vy

Nguồn Thương Gia : https://thuonggiaonline.vn/cap-vo-chong-moi-cuoi-luong-chua-toi-25-trieuthang-dat-muc-tieu-mua-nha-tau-xe-nghi-huu-som-post569245.html