Cho vay trực tuyến mở cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng cho SME

4 giờ trướcBài gốc

Các chuyên gia cho rằng, nếu được triển khai an toàn, minh bạch và có trách nhiệm, cho vay trực tuyến sẽ không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng, mà còn góp phần định hình một hệ sinh thái tài chính số hiện đại, toàn diện và hiệu quả hơn.

Xu hướng cho vay trực tuyến

Theo báo cáo phân tích và dự báo trên phạm vi toàn cầu giai đoạn 2019-2029 của Mordor Intelligence (2024), quy mô thị trường cho vay kỹ thuật số (bao gồm cho vay trực tuyến của các ngân hàng thương mại và cho vay ngang hàng (P2P lending) dự kiến đạt 889,99 tỷ USD vào năm 2029, tăng từ 507,27 tỷ USD năm 2024, với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm (CAGR) là 11,9%.

Trong bối cảnh chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ ở hầu khắp các quốc gia, Việt Nam cũng không đứng ngoài cuộc. Thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tăng cường sử dụng dữ liệu và trí tuệ nhân tạo để cá nhân hóa dịch vụ tài chính nói chung, bao gồm cho vay trực tuyến.

Giải pháp này cũng phần nào giải quyết được những khó khăn về tiếp cận vốn của các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME).

Bà Nguyễn Thị Vân Anh, Phó Giám đốc Công ty TNHH Tư vấn và chuyển giao công nghệ Tiên Tiến cho biết, một trong những trăn trở lớn nhất của doanh nghiệp là không có tài sản bảo đảm nên không vay được vốn. Do đó, bà kiến nghị ngân hàng đưa ra phương án duyệt cho vay dựa trên báo cáo tài chính của doanh nghiệp đã được kiểm toán và doanh nghiệp có lịch sử tốt để trao cơ hội cho doanh nghiệp SME.

Tại nhiều ngân hàng, gần 100% doanh nghiệp siêu nhỏ nhận vốn vay qua kênh trực tuyến.

Theo ông Từ Tiến Phát, Tổng giám đốc ACB, thực tế, khoảng 70% SME hiện gặp khó khăn khi vay vốn do thiếu tài sản đảm bảo, chưa chứng minh được dòng tiền ổn định và hồ sơ kế toán chưa minh bạch, trong khi chỉ khoảng 30% tiếp cận được vay tín chấp hoặc các chương trình ưu đãi. Trước tình hình đó, ACB đã chuyển từ tư duy “có tài sản mới cho vay” sang “dựa trên dòng tiền và năng lực vận hành”.

Với thế mạnh về công nghệ và tận dụng tối đa dữ liệu thuế và hóa đơn, Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, đồng thời kết nối với nhiều nền tảng số để thu thập dữ liệu báo cáo tài chính, hóa đơn điện tử và dòng tiền của doanh nghiệp, các ngân hàng đã thành công trong việc số hóa toàn bộ hành trình cấp tín dụng.

Bà Nguyễn Thị Ngoan, Giám đốc Tài chính MISA cho biết: Với gần 400.000 doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ cloud, MISA Lending cung cấp dữ liệu “sống”, cho phép ngân hàng đánh giá rủi ro theo thời gian thực, hạn chế nợ xấu và đẩy nhanh giải ngân. Đến nay, MISA đã kết nối với 11 ngân hàng, cấp hạn mức gần 16.000 tỷ đồng và giải ngân khoảng 30.000 tỷ đồng, tỷ lệ vay thành công đạt 30%, cao gấp 10 lần so với mô hình truyền thống.

Ưu tiên hoàn thiện hành lang pháp lý

Bà Lê Thị Thúy Hà, Giám đốc Dự án Digital Lending, Khối Ngân hàng số MB thông tin: Trên ứng dụng APP MB, ngân hàng đang phục vụ hơn 33 triệu khách hàng cá nhân, 100% khoản vay tín chấp tiêu dùng đã được thực hiện, đăng ký và giải ngân toàn trình trực tuyến. Đáng chú ý, hơn 90% khoản vay sản xuất, kinh doanh cũng được giải ngân qua kênh số, với doanh số lũy kế hơn 165.000 tỷ đồng chỉ trong 8 tháng năm 2025. Bên cạnh đó, nền tảng Biz MBBank phục vụ hơn 350.000 khách hàng doanh nghiệp, trong đó 100% doanh nghiệp siêu nhỏ nhận vốn qua kênh trực tuyến. Toàn bộ giao dịch đều sử dụng hợp đồng điện tử và chữ ký số.

PGS.TS Đặng Ngọc Đức, Viện trưởng Viện công nghệ tài chính, trường Đại học Đại Nam cho biết, cho vay trực tuyến có nhiều lợi ích cho khách hàng và cả ngân hàng.

Đối với ngân hàng, việc triển khai cho vay trực tuyến giúp mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, đặc biệt là tiếp cận được đối tượng khách hàng mới, khách hàng trẻ - những người yêu thích công nghệ. Và cả nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ - chiếm số lượng lớn trên thị trường.

Đối với khách hàng, vay vốn trực tuyến giúp khách hàng không mất thời gian, thủ tục triển khai cũng tối ưu hóa và giải ngân nhanh nhờ sự hỗ trợ của công nghệ.

Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng sự phát triển nhanh của cho vay trực tuyến cũng đặt ra yêu cầu cấp bách về khung pháp lý và an toàn hệ thống. Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc bảo vệ dữ liệu trong lĩnh vực thanh toán, bảo đảm quyền lợi hợp pháp của người sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng trên môi trường mạng là rất quan trọng.

Các ngân hàng cần tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng bảo mật, thường xuyên cập nhật giải pháp công nghệ mới, đồng thời xây dựng hệ thống giám sát an ninh mạng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI).

Đặc biệt, khi mở rộng kết nối thanh toán quốc tế và cho vay trực tuyến, bài toán an toàn mạng và bảo vệ dữ liệu càng trở nên phức tạp do yêu cầu liên thông giữa nhiều hệ thống với tiêu chuẩn bảo mật khác biệt.

Việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực ngân hàng từ quản lý cấp cao đến nhân viên nghiệp vụ là chìa khóa để vận hành trơn tru nền tảng tín dụng trực tuyến.

PGS.TS Đặng Ngọc Đức đánh giá, hình thức cho vay tín chấp trực tuyến là bước tiến quan trọng trong quá trình số hóa tài chính, giúp tăng khả năng tiếp cận tài chính. Nhưng để hình thức này phát triển bền vững, cần điều chỉnh đồng bộ về pháp lý và quản lý nhà nước, chiến lược đầu tư cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay.

Theo đó, cần ưu tiên hoàn thiện hành lang pháp lý và thúc đẩy cơ chế thử nghiệm có kiểm soát. Đồng thời, bổ sung các quy định liên quan đến hợp đồng điện tử, xác thực khách hàng, lưu trữ dữ liệu, xử lý tranh chấp và bảo vệ thông tin cá nhân.

Với các ngân hàng, cần nâng cấp hệ thống core banking, tích hợp AI, Big Data, Machine Learning, Blockchain và IoT để tự động hóa quy trình xét duyệt, quản lý rủi ro và cá nhân hóa sản phẩm vay.

Thanh Hoa

Nguồn Vnbusiness : https://vnbusiness.vn/ngan-hang/cho-vay-truc-tuyen-mo-co-hoi-tiep-can-von-ngan-hang-cho-sme-1109653.html