Chuẩn bị kỹ 5 bước để tránh áp lực tài chính khi vay mua nhà

4 giờ trướcBài gốc

Vay mua nhà đồng nghĩa với áp lực tài chính kéo dài nhiều năm. Việc chuẩn bị kỹ các yếu tố then chốt trước khi vay sẽ giúp người mua hạn chế rủi ro và chủ động hơn trong kế hoạch trả nợ.

Trong bối cảnh giá nhà neo cao, vay ngân hàng để mua nhà đang là giải pháp phổ biến với nhiều gia đình trẻ. Tuy nhiên, để khoản vay vài tỷ đồng phát huy vai trò hỗ trợ thay vì tạo áp lực tài chính lâu dài, người vay cần cân nhắc kỹ các yếu tố như lãi suất, thời hạn vay và dòng tiền trả nợ. Việc thiếu tính toán ngay từ đầu có thể để lại hệ lụy kéo dài suốt nhiều năm lao động.

Ảnh minh họa

Tính toán dòng tiền và năng lực trả nợ

Yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất là khả năng tài chính. Ngân hàng có thể thông báo hạn mức vay tối đa nhưng người vay cần tự đánh giá liệu khoản vay đó có phù hợp với đời sống thực tế của mình hay không. Sau khi trả nợ hàng tháng, số tiền còn lại có đủ cho sinh hoạt, có dự phòng cho ốm đau, thất nghiệp hay những biến cố bất ngờ hay không, và liệu có buộc phải cắt giảm toàn bộ những khoản chi giúp cuộc sống bớt áp lực.

Thực tế cho thấy, vay được không đồng nghĩa với nên vay. Mức vay an toàn không chỉ thể hiện trên hợp đồng tín dụng mà còn nằm ở việc người vay vẫn giữ được sự chủ động và kiểm soát tài chính trong cuộc sống hằng ngày.

Ngoài ra, người vay cần tính đến các khoản chi ngoài hợp đồng tín dụng như phí công chứng, thuế trước bạ, bảo hiểm nhà ở, phí bảo trì, chi phí sửa chữa hoặc hoàn thiện nội thất. Với khoản vay khoảng 1 tỷ đồng để mua căn hộ trị giá 2 – 3 tỷ đồng, người mua nên chuẩn bị tối thiểu 1 – 1,5 tỷ đồng vốn tự có. Nguồn tiền này không chỉ giúp giảm áp lực vay mà còn đóng vai trò như một “vùng đệm” tài chính trước những biến động của lãi suất.

Thực tế, nhiều ngân hàng hiện khuyến nghị khách hàng có sẵn khoảng 30 – 50% giá trị căn nhà trước khi ký hợp đồng tín dụng. Khi có vốn đối ứng đủ lớn, người vay không chỉ giảm chi phí lãi vay trong dài hạn mà còn tăng khả năng được duyệt hồ sơ, đồng thời tiếp cận các gói ưu đãi lãi suất tốt hơn.

Chọn kỳ hạn vay phù hợp

Kỳ hạn vay ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trả mỗi tháng và tổng lãi phải trả. Vay ngắn giúp tiết kiệm lãi nhưng áp lực thanh toán hàng tháng cao; vay dài thì nhẹ gánh trước mắt, đổi lại chi phí lãi tăng lên đáng kể.

Chẳng hạn, vay 1 tỷ đồng trong 20 năm với lãi suất ưu đãi khoảng 6 - 6,5%/năm, khoản trả ban đầu vào khoảng 6,5–7 triệu đồng/tháng. Khi hết ưu đãi, lãi suất thả nổi có thể khiến số tiền này tăng lên 9–10 triệu đồng/tháng. Nếu chọn kỳ hạn 10–12 năm, khoản trả hàng tháng có thể lên 10–11 triệu đồng nhưng tổng tiền lãi chỉ bằng khoảng 60–70% so với vay 20 năm.

Với người có thu nhập ổn định và tăng đều, vay ngắn hạn giúp giảm chi phí lãi trong dài hạn. Ngược lại, người có dòng tiền biến động nên chọn vay dài để giảm áp lực, đồng thời chủ động trả bớt gốc khi thu nhập tốt.

Lãi suất ưu đãi

Một trong những rủi ro dễ khiến người vay lần đầu “vỡ kế hoạch” nằm ở lãi suất ưu đãi. Thông thường, mức lãi thấp chỉ được áp dụng trong 1-3 năm đầu, sau đó khoản vay chuyển sang lãi suất thả nổi – vốn chiếm phần lớn thời gian vay. Lãi suất thả nổi thường được xác định bằng lãi suất huy động cộng biên độ khiến chi phí thực tế có thể lên tới 12 – 13%/năm, thậm chí cao hơn khi mặt bằng huy động tiếp tục đi lên.

Áp lực trả nợ gia tăng không chỉ ảnh hưởng đến chi tiêu của hộ gia đình mà còn làm gia tăng rủi ro tín dụng nếu dòng tiền bị gián đoạn trong bối cảnh thu nhập biến động.

Ảnh minh họa

Kiểm tra hợp đồng và các điều khoản

Trước khi ký hợp đồng tín dụng, người vay cần đọc kỹ toàn bộ điều khoản, đặc biệt là phí phạt trả nợ trước hạn, mức phạt chậm trả và cơ chế điều chỉnh lãi suất. Nhiều hợp đồng chỉ ghi chung chung “lãi suất điều chỉnh theo chính sách từng thời kỳ” mà không nêu rõ biên độ, tiềm ẩn rủi ro lớn với các khoản vay dài hạn.

Người vay cũng nên ưu tiên ngân hàng có hệ thống quản lý khoản vay minh bạch, cho phép tra cứu trực tuyến dư nợ, tiền lãi còn phải trả và thời điểm điều chỉnh lãi suất. Việc nắm rõ thông tin giúp chủ động hơn trong kế hoạch tài chính và tránh rơi vào tình trạng “mù thông tin”.

Bởi vay mua nhà là cam kết kéo dài 10 – 20 năm, người vay cần song song xây dựng quỹ dự phòng tối thiểu 3 – 6 tháng chi phí sinh hoạt và trả nợ để ứng phó với các rủi ro như mất việc, ốm đau hay biến động kinh tế. Khi có dòng tiền nhàn rỗi, nên cân nhắc trả thêm gốc định kỳ để giảm áp lực lãi vay, nhất là trong bối cảnh nhiều ngân hàng hiện cho phép tất toán sớm hoặc trả trước từng phần với mức phí thấp hơn trước đây.

Tính cả chi phí sau khi có nhà, không chỉ tiền mua

Thực tế, nhiều người vỡ kế hoạch tài chính vì chỉ tính tiền mua nhà mà quên chi phí để sống cùng căn nhà đó. Phí quản lý, gửi xe, nội thất, sửa chữa, bảo trì, thuế, cùng những khoản phát sinh thường xuyên khác đều cần được dự trù. Thậm chí, chi phí thời gian và đi lại nếu nhà xa nơi làm việc cũng là yếu tố không thể bỏ qua. Mua nhà không kết thúc chi tiêu, mà mở ra một hệ chi phí mới đòi hỏi sự chuẩn bị dài hơi.

Với trường hợp mua nhà chung vợ chồng hoặc người thân, đây không chỉ là quyết định tài chính mà còn là cam kết trách nhiệm dài hạn. Các bên cần trao đổi rõ ràng về tỷ lệ đóng góp, phương án xử lý nếu một người mất thu nhập, cũng như cách giải quyết tài sản trong trường hợp mối quan hệ thay đổi. Việc nói trước không làm mọi chuyện phức tạp hơn mà giúp hạn chế rủi ro và mâu thuẫn khi biến cố xảy ra.

Phương Anh

Nguồn Tiêu Dùng : https://tieudung.giadinhonline.vn/chuan-bi-ky-5-buoc-de-tranh-ap-luc-tai-chinh-khi-vay-mua-nha-d12211.html